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¿Cómo estimar el precio de un curso online?

Cada vez son más las personas que eligen tomar un curso online, es decir, a través de las enormes posibilidades que nos brinda internet, ya sea para formarse, capacitarse, actualizarse o simplemente desarrollarse dentro de un variado abanico de profesiones, hobbies e intereses. En este sentido es necesario contar con toda la información necesaria para estimar el precio de esos cursos en términos de dinero, evitando así ser estafado o bien sometido a una erogación por encima de los valores razonables.

Lo primero que debemos establecer es el tipo de curso que deseamos tomar. Si bien la mayoría de ellos comprenden módulos de estudio y estructuras similares, el contenido es distinto, así como su complejidad, de modo que el primer cálculo acerca del precio debe tomar en cuenta estos factores. No será lo mismo anotarse en cursos de infectología, por ejemplo, cuya complejidad y niveles de contenido son realmente específicos, que tomar un curso de otras variantes del ámbito de la salud, como podrían serlo los cursos de obstetricia. Es decir que la temática del curso será entonces una buena forma de estimar su precio.

El segundo ítem que debemos tomar en consideración es el tiempo que durará el curso. En este aspecto, las posibilidades son enormes. Algunos cursos duran unas pocas semanas, en general, aquellos dedicados a oficios de distinta índole y naturaleza, como podrían ser la jardinería, repostería o fotografía. En este apartado se inscriben, además, los cursos sobre cuestiones ligadas al esparcimiento y el cuidado físico y/ estético. Esto no significa que necesariamente sean más económicos para el usuario, pero si trazamos una norma general veremos que el valor de un curso es bastante proporcional a su duración.

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Cuando hablamos de profesiones, en cambio, los cursos pueden llegar a ser un poco más largos. Idiomas, medicina, tecnología, son ámbitos en los que este tipo de programas de estudio a través de internet pueden llegar a constar de varios meses, incluso de un año entero; razón por la cual sus valores oscilan ligeramente pero en términos generales cuestan un poco más debido a la complejidad de los temas a tratar.

Tal como vemos, para estimar el costo razonable de un programa de estudios a distancia se evalúa en términos de contenido y horas disponibles. Es muy importante que el usuario se informe en detalle acerca de estas cuestiones, sobre todo si el monto de dinero que piensa invertir en su formación requiere obtener resultados de forma rápida, por ejemplo, en aquellos cursos online que permiten algún tipo de salida laboral.

Para finalizar, el último punto que conviene tener en cuenta es el método de pago, ya sea con tarjeta de crédito, transferencia bancaria o depósito. En general, este tipo de plataformas virtuales admiten distintas formas de pago; algunas de las cuales pueden debitarse de forma automática. Pero cuidado, es conveniente estudiar de antemano cuál de todas ellas es la más económica, ya que no es inusual que, una vez iniciado el curso, el usuario desee darle de baja, supongamos, luego de una semana. En este sentido, existe una regulación muy estricta que las páginas de cursos deben seguir a rajatabla, pero que no siempre aparece claramente en la llamada letra chica.

Sea cual sea el interés que mueve al usuario, tal vez su formación personal, actualización en algún oficio o profesión en el que ya se desarrolla, o bien como forma de expandir conocimientos y aprender: los cursos online son una inversión que debe ser entendida como tal, es decir, como una erogación de dinero y de tiempo que, a cambio, nos provee un servicio que justifica esa inversión y nos otorga un valor agregado a nuestra vida, tanto personal como profesional.

¿Cuáles son los seguros que ofrecen los bancos?

Actualmente las entidades bancarias de todo el mundo ofrecen una amplia variedad de seguros. Algunos de ellos son realmente útiles, y hasta inevitables; otros, sin embargo, parecen realmente insólitos. Sin embargo, esta tendencia de agregar nuevos tipos de seguros continúa en aumento y con una excelente proyección a futuro.

Desde luego que cada banco tiene sus propios parámetros, requerimientos y exigencias; no obstante, podemos establecer una serie de seguros relativamente genéricos que casi todos ellos ofrecen a sus clientes. Repasemos los más contratados en los últimos años:

Seguros vehiculares: con distintos planes, muchísimos, de hecho, que se adaptan a todas las necesidades del titular de un automotor. Este tipo de seguros es sin lugar a dudas uno de los más costosos.

Seguros de vida: cubren al cliente en caso de fallecimiento, y en ciertos planes especiales, también por invalidez. Algunas posibilidades extra se relacionan con los gastos de entierro e inhumación.

Seguros de hogar: al igual que el vehicular, posee un enorme abanico de planes para todos los gustos. En ellos se incluye aseguramiento contra robo, incendio, usurparción del inmueble, inundación, etc.

Seguros de tarjeta:  se trata de un seguro adicional, es decir, no incluido en el plan de base. Está pensado para proteger al cliente en caso de clonación de identidad y compras fraudulentas a través de la web, sobre todo, aunque también existe la posibilidad de adquirir planes que cubran contra robo hasta diez días después de extraer dinero del banco o cajero automático. En tiempos de inseguridad , este seguro se ha vuelto muy rentable para las entidades bancarias.

Seguro oncológico: muy específico, cubre los gastos del tratamiento contra el cáncer. Aunque parezca inusual, es uno de los seguros más demandados en clientes mayores de cincuenta años.

Seguro de Desgravamen: cubre el saldo deudor de cualquier préstamo en caso de fallecimiento o invalidez. Suele ser un plan más bien simbólico, con un techo bajo a cubrir.

Seguros de salud: también con muchos planes específicos: invalidez, accidentes, renta hospitalaria, enfermedad, tratamientos odontológicos, etc. En este caso, muchos bancos lo imponen sobre sus clientes cuando se aplica para un crédito de gran envergadura.

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A estos planes, quizá los más requeridos, hay que sumarle muchísimos otros que se ejercen de forma obligatoria; por ejemplo, cuando el cliente aplica para conseguir un préstamo pero a cambio se le obliga a que contrate un seguro de vida provisto por la entidad emisora.

Es oportuno aclarar que este tipo de prácticas suelen pasar desapercibidas en la letra chica de seguros asociados a las tarjetas de crédito, débito y cheques, principalmente. En otras palabras, estos seguros son únicamente un complemento y no eximen al banco de sus responsabilidades en caso de no contratarlos. Se puede obtener el mismo nivel de respaldo sin contratarlos.

Teniendo en cuenta estos detalles es posible acceder con total tranquilidad a los planes de seguros más habituales, y en todo caso altamente recomendables para cualquiera que desee evitar sobresaltos a futuro. En este contexto, los seguros relacionados con nuestro hogar y nuestro vehículo son decisivos para obtener un respaldo óptimo; habida cuenta que en muchos casos son directamente obligatorios.

A propósito, nunca es aconsejable dejarse llevar por promesas rutilantes. El cliente debe tomarse su tiempo para leer la totalidad del contrato y verificar más allá de toda duda que no esté admitiendo un servicio secundario, como mencionamos anteriormente. Muchas veces se toma el tema del seguro como algo secundario, una imposición o trámite que no remite mayores indagaciones. Esto, claramente, es un error que puede pagarse caro. Lo más conveniente, aunque parezca redundante, es asesorarse con nuestro banco para despejar cualquier duda.

¿Por qué las empresas deben liquidar los impuestos mensualmente?

Existen diversos impuestos que atender y en los que puede estar inmiscuida la actividad de la empresa o del negocio en que se desarrolle, entre ellos podemos destacar: el impuesto a las ganancias, impuesto al valor agregado (IVA), impuesto a la ganancia mínima presunta, impuesto sobre los bienes personales, impuestos internos, impuestos a los débitos y créditos de los productos bancarios.

Existen razones técnicas y administrativas del por qué la liquidación de impuesto debe realizarse mensualmente, pero trataremos a continuación uno de los fundamentos prácticos que mayores preocupaciones suele dar a las empresas: La gestión de los recursos y efectiva puesta en marcha de los procesos de la organización que nos permita asegurarnos la eficiencia y efectividad de las acciones de cada uno de los empleados y del equipo de labores en general (aunque sea este distribuido por áreas y sectores).

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La liquidación impositiva en la empresa es una tarea que suele llevar un tiempo relevante de trabajo y control que debe hacerse con gran responsabilidad y análisis para poder mantener el orden necesario dentro de la vida cotidiana de la empresa. En la mayor parte de las estructuras administrativas de las diversas organizaciones (grandes empresas, Pymes y emprendimientos) suele crearse la contratación de un profesional o de un estudio contable que nos asegure un mayor control en relación a la liquidación actualizada de los impuestos, así como también del control de devoluciones de crédito fiscal que suele generarse mediante diversas acciones como pueden ser -y solo por citar un ejemplo- las acciones de Responsabilidad Social Empresaria, o el formato de donación de bienes y/o servicios por parte de las organizaciones privadas a las organizaciones del sector social o tercer sector.

La especificidad y la experiencia hacen que las tareas se tornen más ágiles y que el equipo de trabajo directivo pueda poner atención en las acciones que realmente precisan de un pensamiento estratégico y de una actitud decisiva que resuelva situaciones y corrija desvíos de la planificación básica de la empresa. Por lo que esta frecuente tercerización del servicio contable e impositivo suele ser mucho más rentable de lo imaginado, además de brindar una gran comodidad en el día a día del trabajo en la oficina, mejorando incluso la motivación de nuestro personal de planta con la posibilidad de dedicarse únicamente a sus especializados: atención de la gerencia, agenda, recepción de consultas telefónicas, contratación de servicios aéreos, alojamiento y espacio de reuniones; o bien  poder dedicar nuestro tiempo a la observación general de la empresa, y sus oportunidades cotidianas o revisión de matrices FODA, que suele descuidarse por el consumo de tiempo valioso que se genera en la atención de los sistemas contables y servicios impositivos.

Seguridad informática en los bancos

Es una pregunta que pocas personas se hacen al elegir su banco, pero que termina creando dudas al momento de interactuar en internet con compras o con transferencias electrónicas, por lo que siempre se mantiene cierta inseguridad al respecto.

Lo bueno es que la mayor parte de las entidades bancarias ya han pensado esto por su propia seguridad y la de sus clientes, y por tal motivo poseen redes ultra seguras denominadas VPN cerrados, lo cual significa que la información queda encriptada hasta que el destinario correcto la reciba, y es allí donde la red de seguridad quitará el cerrojo de seguridad.

Por otra parte, las instituciones financieras, al igual que muchas otras empresas que manejan datos e información relevante de las personas, poseen un estándar de seguridad electrónica que lleva a que cada institución bancaria posea sus propios servidores, y personal altamente calificado para la gestión de la información y el respeto por los procesos en que se maneja esta información, manteniendo un nivel internacionalmente aceptado.

seguridadbancAdemás de los protocolos de seguridad que las leyes internacionales requieren para las entidades financieras existe también una buena cantidad de información, que además es de gran calidad por ser emitida por gobiernos y por los propios bancos, enseñando a los usuarios y consumidores de productos bancarios y financieros respecto a los cuidados normales que deben tenerse en relación al uso de plataformas electrónicas de bancos, y los dispositivos que para intervienen. Por ejemplo: es recomendado que no se abra nuestra cuenta electrónica el banco en un espacio o red pública, como suele suceder en las redes de internet de plazas o en los conocidos cibercafé. En este tipo de sitio web, puede asesorarse sobre este tema.

Por último, y sin importar qué diga un correo electrónico, jamás escriba la clave de acceso al manejo electrónico de su cuenta, ni anote las claves en elementos que pueden ser encontrado por otras personas. Si posee alguna tipo de inconvenientes del orden de seguridad electrónica y quiere recibir información al respecto puede hacerlo mediante la pestaña de contacto en el sitio web de su banco, o mediante el teléfono que figura en su resumen de cuenta, o bien de manera presencial por mostrador en la propia entidad bancaria (esta última opción siempre será la más cómoda, aunque el correo electrónico le permitirá tener elementos para seguir el reclamo en caso de que se demore o no posea respuesta por parte  del soporte de la entidad financiera).

Para finalizar, la respuesta objetiva al título de este artículo es simple: los bancos necesitan un alto grado de protocolos en seguridad informática y manejo de la información que se establece en estándares internacionalmente aceptados, por lo que permite que sus usuarios pueden acceder con seguridad en cualquier parte del mundo, manteniendo siempre una modalidad de evitar acciones fraudulentas contra el cliente, y contra la institución en sí misma.

¿Qué tipos de garantías ofrecen los bancos para alquilar?

Para la gran mayoría de las personas, el momento de alquilar se transforma en un verdadero desafío; no sólo por el dinero que se debe invertir para conseguir el inmueble sino por la enorme y a veces ridícula cantidad de requisitos que exigen las inmobiliarias, y que pocas vez son fáciles de lograr: depósitos, adelantos, comisiones. Sin embargo, de todos ellos el más desalentador para la gente es la garantía, una barrera que a muchas personas directamente les impide el acceso a la vivienda.

garantiabanca---El requisito de la garantía suele especificarse en inmuebles de la ciudad de Buenos Aires; mientras que los más estrictos sólo admiten las de dueños de familiares directos, haciendo aún más difícil su cumplimiento. No obstante, no todo está perdido. Hay otras opciones confiables a las que podemos recurrir.

Si bien los seguros de caución tienen muchos años trabajando, y con gran éxito, básicamente a través de la venta de garantías para alquiler; en los últimos tiempos han salido al mercado las llamadas garantías bancarias, que buscan facilitar el acceso al alquiler para personas que no pueden obtener una garantía de forma tradicional.

Las garantías bancarias se orientan a cualquiera que pueda demostrar su nivel de ingresos y que no tenga antecedentes negativos en el sistema financiero. Ese, aparentemente, es el único requisito, aunque dependiendo del banco con el que trabajemos pueden aparecer otros.

Desde luego que para obtener estas garantías se puede sumar el salario de un matrimonio, por ejemplo, y de esa forma elevar la cobertura de la garantía. Conviene aclarar que las garantías bancarias no siempre son aceptadas por las inmobiliarias de menor envergadura; en parte porque han inducido a un buen número de propietarios a realizar sus alquileres de forma directa, ya que éstas cuentan con el aval de un banco.

garantiabancaEl acceso a estas garantías de cualquier banco no es tan engorroso como cabría suponer. De hecho, las inmobiliarias más grandes son capaces de gestionárselas a los candidatos con sólo presentar el último recibo de sueldo, DNI y rellenar un formulario con información adicional. Los monotributistas también pueden incluirse entre los postulantes siempre que presenten la información más actualizada.

Hablando de costos, tal vez lo más importante: podemos establecer que, en promedio, para obtener una garantía bancaria se nos exige alrededor del 5,25% más IVA del monto total del contrato de locación durante el primer año. En otras palabras, el 5,25% del valor del alquiler del inmueble. Pero cuidado, algunas inmobiliarias realizan un promedio entre el primer y segundo año, lo cual redunda en una cifra más alta. Esto no tiene ningún asidero legal.

Como vemos, aplicar para este tipo de garantías bancarias no es complejo; de hecho, el volumen de operaciones realizadas asciende a varios miles en los últimos años. Lo difícil, en todo caso, es conseguirla. Naturalmente, la entidad financiera  que mejores condiciones y tasas ofrece es el Banco Nación. Los bancos privados son mucho más exigentes a la hora de admitir candidatos y aprobar requisitos.

¿Qué impuestos mensuales cobran los bancos por tener una cuenta bancaria?

Es un tema del que no se tiene demasiada información fehaciente, y muchas veces genera que perdamos el beneficio que podríamos obtener mediante una elección más precisa. A continuación, veremos los diversos tipos de cuenta vigentes en la asociación de entidades bancarias financiera de la República Argentina:

impuestosCuenta bancaria única: está disponible para todas las personas físicas que no posean otra cuenta bancaria. Con la creación de este producto bancario, se le entregará una tarjeta de débito que le permitirá operar sin costo en cajeros automáticos y comprar en locales comerciales, en este último caso se le realizará la devolución del IVA (5%).  Puede utilizarse con débito automático y es apta para ciudadanos argentinos, y extranjeros sin DNI y con un año de antigüedad en nuestro país. En esta cuenta no se paga mantenimiento, a excepción de asociar este producto con una tarjeta.

Cuenta básica: es una cuenta apta para las personas que no están bancarizadas, pero a quienes se les entregará un interés en relación al saldo en pesos de su cuenta. Este interés se establecerá entre la entidad bancaria y el cliente. Incluye un costo igual a cero en operaciones por cajero electrónico y hasta dos operaciones bajo la modalidad de ventanilla mensualmente. Se reintegra el 4,13 % de las compras realizadas con débito y los débitos automáticos no poseen costo extra. Es solo para personas físicas que gestionan el dinero relacionado a su labor lícita dentro del territorio.

Caja de ahorro: está diseñada para generar un muy bajo interés que dependerá de la entidad bancaria y el convenio inicial que se acuerde respecto a las condiciones de uso y de entrega del servicio financiero correspondiente. Se cobra un impuesto a las transacciones financieras.

Cuentas corrientes: Este tipo de cuenta difiere encada entidad bancaria, por lo que se recomienda informarse previamente a la contratación formal, ya que dependerá de las necesidades de cada cliente contratar el producto de un banco o de otro. Es importante destacar que fueron creadas para un sinnúmero de movimientos y gestiones cotidianas en personas físicas y jurídicas.

Cuenta Sueldo: este tipo de producto está asociado a los intereses y convenios que posea la empresa empleadora y que se encuentra obligada a permitir elegir entre, al menos, dos opciones. Son especialmente designadas para el depósito de los valores remunerativo de los trabajadores, y suponen beneficios como por ejemplo el uso gratuito de toda la red de cajeros del país, el permiso de participar de promociones y recibir devoluciones de IVA, además de ofrecer la posibilidad de inscribir un co titular de la cuenta.

 

Cuenta soimpuestosmencial: es únicamente para la acreditación de haberes pasivos por parte del estado a jubilados, pensionados y titulares de planes de orden social y todos los conceptos ligados a estas tipologías de acciones sociales del estado. NO poseen ningún costo. Pero no suponen ningún tipo de beneficio ni permiten otro tipo de uso que no sea el de la relación del estado con el titular amparado bajo las políticas de protección y ayuda social.

La mayor parte de las cuentas, y sobre todo las más utilizadas a nivel comercial como: cuenta corriente, cuentas para personas jurídicas, plazos fijos, cajas de ahorro tradicionales, varían en sus costos, beneficios y penalizaciones, si las hubiera, por lo que es imprescindible recorrer la oferta de diversos bancos antes de elegir la entidad definitiva con la que trabajaremos y a quien confiaremos nuestro dinero.

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